Forsikring av katter – Når og hvordan
Jeg har kjøpt kattunge, og begynte å undersøke hvor mye jeg bør bruke på å forsikre den.
Den nye katten er en rasekatt, mens de forrige kattene jeg har hatt har vært huskatter. Rasekatter er kjent for å være mer utsatt for sykdommer og genetiske feil enn huskatter, noe man bør tenke på når man vurderer forsikring.
Av de to gamle kattene mine har den ene hatt en del sykdommer og skadesaker, mens den andre har hatt nærmest plettfri helse.
Så hvor nyttig er det egentlig å forsikre en ny katt?
Om nyttigheten av å forsikre katten
Forsikringsselskaper lever selvfølgelig av å selge forsikring til noen som viser seg å ikke trenge det. Det er derimot ingen som vet helt hvem som kommer til å trenge det, og katteforsikringer er en relativt ny type forsikring hvor selskapene ikke har rukket å finjustere prisingen. Det betyr at det potensielt kan være mye penger for eieren å spare, hvis man kjenner skadestatistikken.
Fra skadestatistikk kan jeg si at for at forsikringen skal være lønnsom for kunden må man ha minst 4’000 kr i veterinærkostnader i snitt per år. Innen 4 års alder vil 10% av katter ha spart inn kostnader på forsikring. Ved 13 års alder gjelder det 20% av alle katter. Mange trenger ikke forsikring, men mange andre bør definitivt ha det.
Andelen som får god nytte av forsikring avhenger dog av flere faktorer.
Hannkatter og hunnkatter har ulik mentalitet, og veldig ulike skadestatistikker. Særlig ukastrerte hannkatter vil nærmest oppsøke bråk med andre katter, og legger gjerne ut på lange turer.
Bosted har veldig mye å si for hvor mye skadekostnader som kommer inn til forsikringsselskapene. Katter i Oslo har mer enn dobbelt så mye veterinærkostnader som katter i Nordland. 20% av alle katter i Oslo har spart inn kostnadene innen 11 års alder, mens i Innlandet er det ikke spart inn før 15 års alder. Det er usikkert hvor mye av dette som skyldes skader og hvor mye som skyldes kultur og mental terskel for å dra til veterinær, men lokalområdet har definitivt betydning.
De store forskjellene i kostnader sees gjennom hele kattens liv, uavhengig av kattens rase. Det er også store forskjeller i hvor raskt kattene dør bort.
Noen raser er mer utsatt for sykdom og skader enn andre, grunnet både innavl, genetiske trekk, temperament og livsstil. Savannah og britisk kort/langhår har ikke så mye nytte av forsikring, mens sphynx, scottish straight og burmeser trenger det mer.
Noen raser velges oftere av dedikerte eiere som bruker ekstra mye tid og penger på dyret, noen velges oftere i bystrøk enn i bygdestrøk, og huskatter er vanlig blant familier med begrenset tid, fokus og økonomi. Det gjør at skadestatistikken påvirkes av eiers mentalitet, oppmerksomhet og økonomi til å følge opp katten, så vel som sjansen for at katten befinner seg i risikosituasjoner.
Alle disse detaljene virker inn på hvor mye nytte man har av å forsikre katten, og hvordan den bør forsikres.
Mine gamle katter – to case studies
Jeg gikk igjennom bankregnskapet for veterinærkostnader på de gamle hunnkattene mine, hvor ~95% av kostnadene har vært for den samme katten. Kostnadene var veldig lave i mange år, før det plutselig ble dyrt.
Ved å gå igjennom alle utgifter til veterinær i kattenes 13 år endte jeg med at:
- Totalt i løpet av 13 år…
- …Var veterinærkostnadene på rundt 200’000 kr til de to kattene. Dette tilsvarte 42 kr per dag.
- …Var snitt kostnad per forsikringsperiode 7’452 kr. Forsikringssummen bør ligge et stykke over dette, for å ha nytte av forsikring.
- …Var 36% av kostnadene var saker over 4’000 kr, 64% var over 1’000 kr.
- De første 12 årene…
- …Var veterinærkostnadene på rundt 85’000 kr totalt, som tilsvarte 19 kr per dag.
- …Var snitt kostnad per forsikringsperiode på 3’831 kr.
- …Var den dyreste enkeltsaken på 6’255 kr. Dette var enten da pus brakk flere klør inn til beinet, eller en av gangene hun måtte trekke ødelagte tenner.
- …Var 5% av veterinærkostnadene saker på over 4’000 kr, 34% var saker på over 1’000 kr.
- Det siste året, da den ene ble alvorlig syk og døde…
- …kom 50% av alle veterinærkostnadene jeg har hatt i løpet av 13 år.
- …Var veterinærkostnadene på ca 102’000 kr, som tilsvarer 280 kr/dag.
- …Var den dyreste enkeltsaken på 38’600 kr.
- …Var snitt kostnad per forsikringsperiode 37’820 kr. Hvis forsikringssummen hadde vært lavere enn dette, måtte jeg valgt å enten avlive eller betale av egen lomme.
- …Var 62% av kostnadene var saker på over 4’000 kr, 88% var over 1’000 kr.
- Hvis man har få og billige skader får man mest nytte av en forsikring med lav egenandel og lav forsikringssum, siden de fleste kostnader hos veterinær (feks vaksine) ikke er så høye.
Med en egenandel på 1’000 kr ville jeg fått igjen rundt 60% av kostnadene de første 12 årene. Med lav egenandel kan man nesten bruke forsikringen som et abonnement på veterinærtjenester, og ta seg råd til mer forebygging, blodprøver og lignende. Så lenge behandlingen er anbefalt av veterinær, da, ellers blir det ikke dekket av forsikringen. - Hvis man har dyre og kanskje mange skader, får man mest nytte av en forsikring med høy egenandel og middels til høy forsikringssum. Jeg fant ut at det siste året ville det vært mest lønnsomt for meg om jeg hadde en egenandel på 4’000 kr og forsikringssum på 60’000 kr.
Alt i alt bør man beregne mange praktisk talt skadefrie år, og så at når katten blir gammel skjer det en sykdom eller skade som gir store utgifter. De fleste forsikringsselskaper vil kun forsikre unge katter, og forsikrer ikke eksisterende sykdom/skader/skavanker, så man skaffe forsikring mens katten er ung og frisk.
Alt i alt har jeg beregnet at det ville vært mest lønnsomt for meg om jeg hadde brukt forsikring for dyre skader – en med egenandel på 4’000 kr og forsikringssum 30-60’000 kr.
Forsikringsselskapet ville gått i minus på meg som kunde totalt sett med en slik forsikring, som betyr at jeg ville spart penger.
Legg merke til at egenandelen på 4’000 kr matcher perfekt med hva jeg fant ut tidligere, at man blir ulønnsom kunde når årlige skader går over 4’000 kr.
Forsikringsstatistikk
Jeg fant statistikk på 17’210 levende katter, om forsikringspremie, skadekostnader og skadeprosent. (Skadeprosent er kostnader/skadeutbetalinger ift innbetalt premie. Jo høyere skadeprosent, desto mindre lønnsom er man som kunde. Hvis skadeprosenten går over 100% er det kunden som har spart penger.)
Hva er normalen blant alle disse kattene?
De store trekkene – Hvem trenger forsikring?
- Av alle forsikrede katter, med 5 års historikk, er snittet å ha veterinærkostnader på ~830 kr per år.
- Jo eldre katten blir, desto dyrere blir kostnadene. Fra katten er 10 år øker årlige skadekostnader med rundt 200 kr per år katten fyller.
- Gjennomsnittlig alder når en katt dør er 8 år.
- Gjennomsnittlige kostnader per år siste 5 år før katten dør, er ~4’000 kr.
Av alle katter som har hatt kostnader over 4’000 kr siste året har ~22% dødd.
Av alle katter som har dødd hadde ~64% kostnader på 4’000+ kr det siste året.
- I tettbefolkede og trafikkerte lokalområder bør man alltid forsikre kattene. Vegetasjon ser ut til å ha en beskyttende effekt.
- Om vi ser på poststeder med 150+ forsikrede katter, så har Bergen de høyeste årlige veterinærregningene i landet, på ~1’186 kr, og andreplass er Oslo med 1’180 kr.
Bodø har lavest med 694 kr/år, og Ålesund med 732 kr/år.
- Om vi ser på poststeder med 150+ forsikrede katter, så har Bergen de høyeste årlige veterinærregningene i landet, på ~1’186 kr, og andreplass er Oslo med 1’180 kr.
- Noen katteraser har langt mer kostnader enn andre.
- Rasen sphynx ligger på topp i skadekostnader, med ~1’400 kr.
Andre dyre raser er scottish straight, burmeser, perser og siameser, de har årlige skadekostnader på >1’000 kr. - Savannah ligger i bunn av både kostnader og skadeprosent, med ~290 kr per år.
Neva masquerade og britisk lang/korthår ligger også bra, med ~500 kr per år.
- Rasen sphynx ligger på topp i skadekostnader, med ~1’400 kr.
- Hannkatter har ~30% mer veterinærkostnader enn hunnkatter.
Dette gjelder uavhengig av kattens alder, og stort sett uavhengig av hvor katten bor eller kattens rase. - Forsikringspremien røper hvilken risiko forsikringsselskapet mener at katten har, men dette klarer man bare å vurdere hvis man vet hva som er “normal” premie.
Bostedets betydning
Tendensen er klar på at tettbefolkede og trafikkerte lokalområder (der katten kan finne på å vandre) har betydelig høyere veterinærregninger enn lavbefolkede områder, det samme gjelder områder med mye skog og vegetasjon, i motsetning til betongjungler. Dette ser man også ved at bydeler med mange katter har typisk høyere skadeprosent (indikerer hvor mye forsikringen brukes).
Når man ser på Oslo-bydeler finner man tydelig sammenheng med både befolkningstetthet/biltrafikk og med vegetasjon.
Majorstua (sterkt trafikkert betongjungel) har i snitt årlige veterinærkostnader på nær 3x resten av Oslo, riktignok med katter som typisk er 10+ år gamle. Høyt oppe finner vi også Åsen (sentralt, men med parker) og Torshov (sentralt, men med parker).
Blant de tryggeste bydelener finner vi Ljan (grenser til østmarka), Grefsen (grenser til nordmarka), Ris (grenser til nordmarka)
|
Oslo-bydeler med data på minst 60 katter:
Hvilke raser som bør forsikres
Det er store variasjoner i veterinærkostnader for ulike katteraser.
Sphynx kommer ganske dårlig ut, med et årlig snitt på 1’360 kr i veterinærkostnader. Scottish straight, burmeser, perser og siameser har også årlige kostnader på over 1’000 kr i snitt.
I motsatt ende er savannah, med bare 286 kr i årlige snittkostnader. Kanskje er det få generasjoner med avl som gjør at de holder seg bra.
Andre raser med lave kostnader er britisk langhår og korthår, neva masquerade, somali og bengal, som alle har snittkostnader under 700 kr.
Utvikling av skadesaker med kattens alder
- I perioden 2-4 års alder vil katter i geografiske høyrisikoområder få en del skadesaker. Forsikringene brukes jevnlig, og kostnadene i risikoområder kan fort gå opp i 1’500 kr/år. Trolig er det en del unge katter som blir skadet og dør av bl.a bilpåkjørsler.
I lavrisikoområder skjer det “ingenting” i denne perioden. - Den forsikrede kattebestanden er høyest ved 4 års alder.
- Det ser ut til at en hel del katter faller av i perioden 4 til 6 års alder..
- Dette frafallet ser ut til å henge sammen med bosted, og gjelder særlig i Oslo fylke og Innlandet.
- Det ser også ut til å henge sammen med rase. Mange huskatter i Oslo og Innlandet faller bort i denne aldersgruppen, det gjelder også britisk korthår og sibirkatt.
- Dette frafallet ser ut til å henge sammen med bosted, og gjelder særlig i Oslo fylke og Innlandet.
- Ved 6 års alder har både kattebestanden og årlige kostnader allerede sunket merkbart. Antagelig skyldes begge deler at kattene med størst risiko har falt bort. For resterende katter vil årlige kostnader øke gradvis, jevnt og trutt fra denne alderen.
- 8 år er gjennomsnittlig alder for katter som dør, og nå er bestanden på 2/3.
- Ved 11-12 års alder er snitt årlige kostnader rundt 1’000 kr per katt, og bestanden er mer enn halvvert.
- Ved 16 års alder er årlige kostnader i snitt på 2’000 kr per katt, med ~3’400 kr i høyrisikoområder og ~1’300 kr i lavrisikoområder. Kun ~1% av kattene blir eldre enn 16 år.
Navnestatistikker:
I utgangspunktet bør ikke navnet på en katt ha noen som helst betydning for forsikring og skadesaker. Likevel sees det mønstere i skadekostnader for katter med ulike navn.
Noen navn brukes hyppig på katteraser som har lav/høy risiko i utgangspunktet, noen brukes typisk i visse geografiske områder, mens for andre navn sees det ingen sammenheng med verken rase, geografi eller alder som kan forklare skadestatistikken.
Navn med god og dårlig skadestatistikk:
- Navn som ligger høyt på årlige kostnader:
- Felix: 1’460 kr/år.
- Balder: 1’443 kr/år.
- Mons: 1’350 kr/år.
- Sofie: 1’250 kr/år
- Tassen: 1’230 kr/år.
- Navn med lav skadekostnad
- Tarzan: 500 kr/år (ironisk nok…)
- Selma: 502 kr/år
- Kitty: 521 kr/år
- Luna: 522 kr/år.
- Pepsi: 538 kr/år.
- Navn med høy risikoindikasjon (predikerte/forventede kostnader):
- Tassen: Forventes ~1’100 kr/år i skade, fordi de typisk er gamle hannkatter.
- Sofus: Forventes~1’000 kr/år, fordi de er hannkatter, bor relativt utrygt og begynner å dra litt på årene.
- Max: Forventes~1’000 kr/år, fordi de er hannkatter, begynner å dra på årene og kan være av en rase med risiko.
- Balder: Forventes~1’000 kr/år, fordi de er hannkatter, bor litt utrygt og er ofte raser med litt risiko.
- Mons: Forventes~1’000 kr/år, fordi de er hannkatter og drar litt på årene.
- Navn med lav risikoindikasjon:
- Zelda: Forventes ~680 kr/år, fordi de er hunnkatter og typisk er unge.
- Frøya: Forventes ~700 kr/år, fordi de er hunnkatter og typisk bor i trygge strøk.
- Molly: Forventes ~700 kr/år, fordi de er hunnkatter, bor i trygge strøk og er litt unge ennå.
- Kira: Forventes ~710 kr/år, fordi de er hunnkatter og bor typisk veldig trygt.
- Luna: Forventes ~710 kr/år, fordi de er hunnkatter og er litt unge ennå.
Noen andre fun facter:
- Den dyreste katten vi har forsikret har kostet oss 114’000 kr i løpet av 5 år. Den lever fortsatt og er 16 år.
- Den dyreste katten vi har hatt siste år kostet oss 52’000 kr i regninger, og døde før den rakk å fylle ett år, stakkars.
- Klart flest katter blir født i mai, og færrest i februar og desember.
- Katter født i januar lever lengst, i snitt 2 år lenger enn katter født i mars.
- I bystrøk blir katter typisk født i sommerhalvåret fra mars til september, mens i landlige strøk blir de oftere født i november-februar.
- Flest hunnkatter blir født i juli, mens flest hannkatter blir født i april.
- Katter født på høsten har høyere skadekostnader, særlig de født i september. Septemberkatter koster typisk rett over tusenlappen i året hos veterinær, mens juni-katter koster typisk rundt ~750.
Dette gjelder særlig hannkatter, men samme tendens sees hos hunnkatter.
Konklusjon, beating the system:
Katteforsikringer er lønnsomme for de kundene som har katter i risikosonen, ikke for katter som har lav risiko. Risikoen for at katten skades er nok i mange tilfeller høyere enn eierne tror, men samtidig vil de fleste kunder spare penger på å enten droppe forsikring eller velge et billigere alternativ. Den gjennomsnittlige kunden taper rundt 150 kr per måned på å betale forsikring, fremfor å betale veterinærkostnadene av egen lomme.
Nøkkelen ligger i å vite hvilke katter som skades hvor.
- Hvis katten har noen som helst av risikofaktorene listet opp i rødt i sjekklistene under, vil jeg anbefale forsikring, uansett om den også har faktorer nevnt i grønt.
- Katter som treffer 6 faktorer merket i rødt er praktisk talt garantert å spare store summer på forsikring.
- De som har 2+ faktorer under “stor risiko” har veldig høy sannsynlighet.
Sjekklister:
- Katten din er i STOR RISIKO for mye veterinærkostnader hvis… (snittkostnader 1’300+ kr/år eller risikoindikasjon 4+, besparing >=13%)
- Det er en sphynx.
- Du/dere bor i Stjørdal, Kristiansund, Orkland, Grimstad, Frei, Sarpsborg, Kråkerøy, Frogner, Larvik, Nesttun eller Rygge, evt Oslo-bydelene Majorstuen, Åsen eller Torshov.
- Katten heter Felix, Balder eller Mons. Selv om navnet i seg selv ikke gir noen risiko, så gis typisk disse navnene til katter som tilfeldigvis har flere risikofaktorer samtidig.
- Hvis det billigste forsikringstilbudet du får er 300+ kr/mnd. Dette betyr at forsikringsselskapet vet at katten er i risikosonen, typisk pga rase, bosted og kjønn.
- Det er også stor sjanse for å ha god nytte av forsikring hvis (årskostnad 1’000+ kr/år, risikoindikasjon 3+, skadeprosent 40% eller besparing >=11%)
- Det er en hannkatt
- Det er en hellig birma, perser, burmeser, siameser, maine coon, scottish straight, norsk skogskatt eller sibirkatt.
Noen av disse har forhøyet skaderisiko, andre får billigere forsikring enn de egentlig burde fått. - Du/dere bor i Oslo fylke, Møre og romsdal, Trøndelag, Finnmark, Østfold, Enebakk, Lunner, Gran, Arendal, Larvik, Ullensaker, Ås, Fredrikstad, Bergen, Trondheim, Bærum, Våler, Tromsø, Vestby, Verdal, Rælingen eller Tønsberg, eventuelt Oslo-bydelen Røabyen
- Katten heter Sofie, Tassen, Mio, Molly, Leo, Sofus, Max eller Milo. Noen av disse kattene har en del risikofaktorer, mens andre kan jeg ikke forklare, men de er navn med nok data til å si at de har høye skadekostnader alle sammen.
- Hvis det billigste forsikringstilbudet du får er 250+ kr/mnd. Dette betyr at forsikringsselskapet vet at katten er i risikosonen, typisk pga rase, bosted og kjønn.
- Katten er født i januar, august eller september. Sammenhengen er uklar, men statistikken er klar.
- Følgende punkter sier at katten er relativt trygg for skader, selv om en billig forsikring likevel kan være lønnsomt hvis (årskostnad <730 kr/år eller, risikoindikasjoner <=1 )
- Det er en ragdoll, bengal eller scottish fold eller norsk skogskatt.
- Det er en hunnkatt.
- Du/dere bor i Finnmark, Nordland, Buskerud, Rogaland, Narvik, Hammerfest, Sula, Horten, Sola, Nittedal, Molde, Holmestrand, Porsgrunn, Levanger, Ringerike, Øygarden, Gausdal, Asker, Ringsaker, Bodø, Hamar, Elverum eller Mysen, evt Oslo-bydelen Ris.
- Katten heter Zelda, Lucy, Pusur, Missy, Frøya, Nala, Melis, Kira eller Lilly.
- Hvis forsikringstilbudet du får er lavere enn 200 kr/mnd.
- Katten er født i januar, mars, juni eller november.
- Dropp gjerne forsikring hvis… (årskostnad <540 kr/år, risikoindikasjon -2, skadeprosent <16%, eller besparing <8%)
- Det er en savannah, britisk lang/korthår eller neva masquerade. De har så lave skadestatistikker at det er direkte usannsynlig at du sparer noe, og majoriteten av kundene taper penger på å ha forsikring.
- Du/dere bor i Telemark, Troms, Innlandet, Toten, Karmøy, Rakkestad, Modum, Sunnfjord, Sogndal, Sykkylven, Eiker, Melhus, Klepp, Averøy, Gjøvik, Haugesund, Aurskog, Kongsberg, Namsos, Ørje, Mo i Rana, Lillestrøm, Løten, Kongsvinger, Marker, evt Oslo-bydelene Grefsenlia, Hasle eller Ulsholt.
Her er det direkte usannsynlig at du sparer noe med forsikring. - Katten heter Tarzan, Selma, Kitty, Luna, Pepsi eller Findus. Disse navnene brukes tilfeldigvis på katter som av ulike grunner har lav risiko, og de har veldig lite skader.
- Hvis du får tilbud på en forsikring som koster under 150 kr. Det betyr at forsikringsselskapet allerede vet at katten har spesielt lav risiko.
- Hvis katten har 4 eller flere faktorer som er listet i grønn skrift.